קבלנים רגילים להיות אחראיים על פרויקטים מורכבים וגדולים. הם הרבה פעמים הזרוע המבצעת של אדריכלים ומעצבים. הם גורמים לחלומות וצרכים להתגשם והם מחזיקים בלא מעט תחומי אחריות. עם זאת, דווקא קבלנים הרבה פעמים שוכחים את עצמם בתהליך. אומנם הם דורשים תמורה כספית, אך לא תמיד עוצרים לבחון שהם בעצמם מכוסים. הגיע העת לבחון האם כדי לעשות ביטוח קבלנים. מה אם כן הביטוח כולל, מדוע זוהי השקעה כדאית ומה חשוב לדעת בנושא? כל הפרטים בפנים!
התאמה מלאה
ביטוח קבלנים מאוד כדאי ובאותה נשימה מאוד הכרחי, וזאת כיוון שהוא מכסה 3 תחומים משלימים, משמע הוא מכסה מגוון מרווחים שבהם ניתן להפסיד סכומים משמעותיים. ביטוח קבלנים מכסה רכוש, נזק שנגרם לצד ג' והוא מעניק חבות מעבידים. השתכנעתם שמדובר בביטוח שעשוי להיות הכרחי גם עבורכם? לרשותכם מידע על ביטוח קבלנים שיסייע לא רק לוודא שאתם מוגנים, אלא שגם יסייע לחסוך עלויות. קיימים מגוון ביטוחים, ועל כן כל קבלן נדרש לוודא שהוא מחזיק בפוליסה שהכי מתאימה נקודתית עבורו.
ביטוח 1 – 3 היבטים
לאחר שהבנו שמדובר בביטוח שמכסה 3 נדבכים, נעצור להרחיב מעט יותר לעומק מה מכסה כל חלק בביטוח.
- ביטוח רכוש – ביטוח מעין זה מכסה נזקים שנגרמים לנכס שבו עובדים ואף מכסה נזק שנגרם לחומרי גלם. כך למשל אם חלון יוקרתי שהזמנתם נשבר בעת ההתקנה, לא אתם ולא הלקוח תספגו את העלות.
- ביטוח חבות מעבידים – אם אחד העובדים נפצע מהלך העבודה לא אתם תידרשו לפצות אותו, אלא הביטוח. נקודה זו מוטב להבליט בפני העובדים, וזאת כיוון שהיא מעניקה לעובדים תחושה רגועה שהם מראש מכוסים ועובדים במקום מסודר ואחראי.
- ביטוח צד ג' – חוששים שבעת העבודה תהרסו רכב יוקרה, או תיפגעו באורח שנכנס לנכס? כל עוד יש ביטוח ברקע ניתן להיות רגועים.
פוליסה 1 – 2 אפשרויות
חשוב לדעת שפוליסת ביטוח קבלנים בו זמנית מציעה שתי אפשרויות. מצד אחד ישנה פוליסה פתוחה ומצד שני פוליסה סגורה. להלן הסבר:
- פוליסה פתוחה – פוליסה מסוג זה היא הצהרתית. הרעיון הוא שמבטחים מראש את כל הפרויקטים שעומדים להיות במשך השנה, תוך כדי הצהרה על סך ההוצאות הצפויות.
- פוליסה סגורה – ביטוח של כל פרויקט בנפרד, בהתאם לסך ההוצאות הצפויות עבור כל פרויקט.
מה אם כן עדיף? אין תשובה אחת, אך כן ניתן לומר שאם ידוע שעומדים ללוות במשך השנה מספר פרויקטים, הרי שפוליסה פתוחה עדיפה, וכך ההיפך. תוהים מה קורה אם סכום ההוצאות עולה לאורך השנה באופן מפתיע? אין זו כלל בעיה ואין צורך לשלם קנסות, פשוט מעדכנים את הפוליסה. מצד שני, יש לשים לב שלא מצהירים על הוצאות גבוהות שאינן וודאיות, וזאת כי במקרה שכזה אם לא מגיעים לסכום המוצהר, לא ניתן לעשות דבר. הפוליסה נשארת יציבה, לא ניתן להוזיל את הערך שלה. לכן מוטב לקבל החלטה לצד ייעוץ מקצועי, ולא תמיד הפוליסה שהכי זולה היא זו שהכי כלכלית.
ממקדים את הפוליסה הרצויה
באופן כללי ניתן לומר שאם אתם קבלנים קטנים, מחיר הביטוח ינוע בין 4,400 ל-6,500 ש"ח בשנה, ואם אתם קבלנים גדולים, הרי שהמחירים קופצים בהתאם, מחיר הביטוח ינוע בין 6,200 ל-9,000 ש"ח בשנה. כאן נחדד שביטוח קבלנים נחשב כהוצאה מוכרת לצרכי מס ושלא פעם מוצעות הרחבות שאינן רלוונטיות. כך למשל אם מוצעת הרחבה שנוגעת לנזק תת קרקעי (סיטואציה שאינה רלוונטית עבורכם), יש לבחון מה ניתן לכלול במקומה.
נציין שהכרחי לחתום על ביטול זכות שיבוב. הרעיון הוא שאם נכס שמשפצים ניזוק משיטפון, חברת הביטוח לא תתבע את הלקוח, מהלך שעשוי לפגוע קשות ברזומה. מה עתה? ניגשים לעשות ביטוח!
